Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis, Studierende und Selbstständige

Laut Statistik sind die Menschen, die berufsunfähig werden, im Durchschnitt 47 Jahre alt. Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung müssen diese Menschen für die 20 Jahre bis zu ihrem Rentenalter von 67 Jahren sparen.

Nehmen wir an, sie brauchen 2.000 EUR pro Monat für ihren Lebensunterhalt. Dann müssen sie 480.000 EUR sparen, um ihren Lebensstandard zu halten, wenn sie nicht mehr arbeiten können. Und dabei ist noch kein Inflationsausgleich berücksichtigt.

Je nach deinem Gehalt und deinen Investitionen kannst du vielleicht Geld sparen, anstatt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Aber wenn du ein gutes Gehalt verdienst, kannst du einen kleinen Teil davon pro Monat für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeben, um dich im Falle einer Behinderung besser abzusichern.
 

Welche Art von Berufsunfähigkeitsversicherung ist die beste für Selbstständige?

 

Was ist eine Umorganisationsklausel?

Wenn du selbstständig bist, solltest du auf das Kleingedruckte achten, wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Manchmal ist im Vertrag eine Umorganisationsklausel enthalten.

Das bedeutet, dass der Versicherer den Arbeitsablauf des Selbstständigen überprüfen kann, um festzustellen, ob eine Umorganisation des Arbeitsablaufs möglich ist. Da der Selbstständige in seiner Arbeit zu 50 % behindert sein muss, ist das Ziel der Umorganisation, diesen Prozentsatz auf unter 50 % zu senken (damit der Versicherungsträger nicht zahlen muss).

Manchmal gibt es einen Konflikt zwischen dem Versicherungsträger und dem Selbstständigen darüber, ob die vom Versicherungsträger vorgeschlagene Umstrukturierung sinnvoll ist.
 

Versuche, einen Vertrag mit einer Umorganisationsklausel zu vermeiden

Um mögliche Probleme zu vermeiden, ist es für Selbstständige vielleicht besser, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, die keine Umorganisationsklausel enthält. Wenn das nicht möglich ist, ist es für Selbstständige vielleicht einfacher, stattdessen eine Berufsunfähigkeitsrentenversicherung oder eine Dread-Disease-Versicherung abzuschließen.
 

Stattdessen eine Invaliditätsrentenversicherung abschließen

Um von einer Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlt zu werden, musst du in deinem aktuellen Beruf berufsunfähig sein. Für eine Invaliditätsrentenversicherung musst du in irgendeinem Beruf behindert sein (also schwerbehindert).

Aufgrund der Umorganisationsklausel kann es schwierig sein, die Berufsunfähigkeitsversicherung zur Zahlung zu bewegen, wenn der Selbstständige nicht so behindert ist, dass er nicht mehr arbeiten kann. Denn der Versicherungsanbieter kann dem Selbstständigen jederzeit vorschlagen, eine externe Hilfe einzustellen, anstatt selbst zu arbeiten.
 

Stattdessen eine Dread-Disease-Versicherung abschließen

Wenn der Selbstständige schwer erkrankt (z.B. an Krebs), bedeutet das nicht unbedingt, dass er nicht mehr in seinem Betrieb arbeiten kann.

Wenn er nicht stirbt und sich von der Krebserkrankung erholt, möchte er sein Geschäft vielleicht nicht aufgeben. In diesem Fall ist es vielleicht besser, stattdessen eine Dread-Disease-Versicherung abzuschließen.

Wenn er an Krebs erkrankt, kann er einen hohen Pauschalbetrag erhalten. Dieses Geld kann er dann für die medizinische Behandlung verwenden und seinen Betrieb weiterführen, indem er externe Hilfe anstellt.
 

Sollten auch Studierende oder Auszubildende eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Auch wenn die Wahrscheinlichkeit, dass Studierende und Auszubildende berufsunfähig werden, aufgrund ihres jungen Alters gering ist, sind sie nicht vor Krankheiten und Verletzungen gefeit.

Wenn sie es sich leisten können, sollten sie schon in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die Gründe dafür sind unten aufgeführt:
 

Vorerkrankungen beeinflussen die Prämie in der Zukunft

Wenn sie krank sind, kann es schwierig oder teuer werden, in Zukunft eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Deshalb sollten sie eine abschließen, wenn sie noch gesund sind.
 

Kein Anspruch auf eine staatliche Rente

Wenn ein/e Schüler/in erwerbsunfähig ist, bekommt er/sie keine Erwerbsminderungsrente vom Staat, weil er/sie noch keine 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat.

Deshalb kann es sinnvoll sein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
 

Günstige Prämie

Wenn sie jung und gesund sind, wird die Prämie viel günstiger sein.
 

Studierende werden in eine niedrige Risikogruppe eingestuft

Die Prämie für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist je nach Beruf sehr unterschiedlich. Wenn ein Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, wird er in eine niedrige Risikogruppe eingestuft und zahlt eine günstige Prämie.

Es spielt keine Rolle, ob er in Zukunft in einem Beruf mit hohem Risiko arbeitet. Er kann seine Berufsunfähigkeitsversicherung trotzdem behalten und weiterhin den günstigen Beitrag zahlen.